Gr�ce aux virements internationaux, il est possible d'envoyer et recevoir des fonds rapidement partout dans le monde. Mais ce service a un co�t. Et les banques le facturent souvent au prix fort. D�lais, frais, taux de change : voici tout ce que vous devez savoir pour r�ussir votre virement international.

Qu'est-ce qu'un virement international�?

Un virement est une op�ration bancaire qui permet de transf�rer des fonds d'un compte � l'autre. Il existe deux principaux types de virements bancaires�: les virements SEPA (Single European Payment Area) et les virements internationaux.

Les virements SEPA

Les virements SEPA sont rapides (1 � 2 jours ouvr�s) et g�n�rent peu de frais, surtout lorsqu'ils sont r�alis�s en ligne. Toutefois, ces virements ne fonctionnent qu'au sein de l'espace unique europ�en de paiement, ou zone SEPA.

Cet espace regroupe les 27 pays-membres de l'Union europ�enne, les 4 pays-membres de l'Association europ�enne de libre-�change (Islande, Liechtenstein, Norv�ge et Suisse), ainsi que Monaco, Andorre, Saint-Marin, le Royaume-Uni et le Vatican.

Les virements SEPA�: tarif et fonctionnement

Les virements internationaux

Pour transf�rer de l'argent vers des pays situ�s hors de la zone SEPA, comme les Etats-Unis, le Maroc, la Tunisie, le Vi�tnam, le Japon ou l'Australie, vous devez r�aliser un virement international.

Il existe deux types de virements internationaux�:

• Les virements non SEPA�: une somme libell�e en euros est transf�r�e vers un compte bancaire en dehors de la zone SEPA. Par exemple, vous envoyez 500�euros vers le S�n�gal.
• Les virements en devises�: une somme libell�e dans une autre monnaie que l'euro est transf�r�e vers un compte bancaire situ� dans un pays �tranger. Par exemple, vous envoyez 500 dollars canadiens vers la Su�de.

Gr�ce � ce moyen de paiement rapide et s�curis�, vous pouvez envoyer de l'argent n'importe o� dans le monde. Seul b�mol�: un virement international co�te souvent bien plus cher qu'un virement ordinaire.

Combien co�te un virement bancaire international�?

6% de la somme transf�r�e�: c'est le montant moyen des frais pour un virement international, d'apr�s les chiffres de la Banque mondiale. Soit 90�euros de frais pour un virement de 1�500�euros. Une somme cons�quente. Trop en tout cas selon les Nations Unies, qui souhaitent voir les frais des transferts d'argent � l'international baisser de moiti� d'ici 2030 (1).

Virement international�: les principaux types de frais

Dans le d�tail, on distingue trois principaux types de frais lorsque vous effectuez un virement international en passant par l'interm�diaire de votre banque�:

• Les frais d'�mission�: �galement appel�s frais de transfert, il sont factur�s au propri�taire du compte depuis lequel les fonds sont envoy�s.
• Les frais de r�ception�: ils sont factur�s au propri�taire du compte sur lequel l'argent arrive une fois le virement international effectu�.
• La commission de change�: ces frais servent � r�mun�rer la banque lorsqu'elle change vos euros en devises.

La bonne nouvelle, c'est que le co�t des virements internationaux en France diminue progressivement. Depuis 2015, le co�t de cette op�ration bancaire a en moyenne baiss� de -0,23 point par an, selon Wise. Toutefois, il reste encore beaucoup de chemin � parcourir.

Frais d'un virement international hors zone SEPA

D'un �tablissement � l'autre, ces frais peuvent varier. En juin 2023, BforBank facturait par exemple 25�euros de frais d'�mission pour un virement international hors zone SEPA, tandis que le Cr�dit Mutuel Ile-de-France se contentait de 11,60�euros pour ce m�me service�:

L'examen des tarifs r�v�le que les banques facturent souvent des frais minimum ou des frais fixes, ce qui peut vite alourdir la facture si vous r�alisez de petits virements internationaux � �ch�ance r�guli�re. Mieux vaut, dans la mesure du possible, privil�gier un seul gros virement international.

Autre constat�: les banques en ligne, traditionnellement moins ch�res que les banques traditionnelles, ne se d�marquent pas vraiment sur le volet des frais pour les virements � l'international. Monabanq facture par exemple 20�euros minimum de frais d'�mission. Par contraste, HSBC ne pr�l�ve que 12,50�euros.

Frais d'un virement bancaire international en devises

Dans le cas d'un virement international dans une monnaie autre que l'euro, les banques facturent des frais suppl�mentaires. Ces frais prennent souvent la forme d'une commission de change�:

Selon les �tablissements, les frais de change peuvent �tre fixes ou proportionnels au montant du virement. Certaines banques appliquent en outre leur propre taux de change, ce qui peut g�n�rer des frais additionnels.

Qui paie les frais d'un virement international�?

Lorsque vous effectuez un virement international, la plupart des banques vous laissent la possibilit� de choisir si les frais seront � la charge du destinataire (BEN), de l'�metteur (OUR), ou s'ils seront partag�s entre le destinataire et l'�metteur (SHARE).

Par d�faut, les frais sont souvent � la charge de l'�metteur. Mais libre � vous de choisir l'option la mieux adapt�e � votre situation. Attention cependant�: certaines banques appliquent des frais suppl�mentaires pour ces options.

Soci�t� G�n�rale facture par exemple 36�euros pour un virement international d'au moins 501�euros effectu� avec l'option OUR, qui permet � l'�metteur de prendre en charge l'int�gralit� des frais associ�s au transfert des fonds.

Quel d�lai pour un virement international entre �mission et r�ception�?

Les d�lais pour un virement bancaire international sont g�n�ralement plus longs que pour un virement ordinaire. Surtout lorsque l'op�ration implique de convertir vos euros dans une autre devise.

Une fois le virement international valid� aupr�s de votre banque, il faut en moyenne 5 jours ouvrables pour que l'argent arrive sur le compte du b�n�ficiaire, contre seulement 1 � 4 jours dans le cas d'un virement SEPA.

Et si vous �tes press�, certains acteurs extra-bancaires proposent des transferts d'argent � l'international rapides voire instantan�s. C'est par exemple le cas de MONI, avec qui les fonds sont disponibles sur le compte du b�n�ficiaire en moins d'une heure.

Comment effectuer un virement international�?

La plupart des gens se tournent vers leur banque pour r�aliser un virement international. Pour cela, il suffit de se rendre en agence, d'appeler le service client, ou de se connecter � son espace client sur Internet. Renseignez ensuite le montant de l'op�ration, puis compl�tez les coordonn�es du b�n�ficiaire�:

• Nom
• Adresse postale
• IBAN
• Code BIC ou SWIFT

Autre option�: passer par un op�rateur extra-bancaire, comme Wise, WorldRemit ou Western Union. Ces acteurs sont sp�cialis�s dans les transferts d'argent � l'international et proposent souvent des taux plus avantageux.

Comment envoyer de l'argent � l'international au meilleur prix�?

Envoyer de l'argent � l'�tranger a presque toujours un co�t. Et il n'est pas possible de faire un virement international sans frais, sauf si vous profitez d'offres de bienvenue.

En ce moment (juin 2023), WorldRemit offre par exemple les frais sur vos trois premiers virements internationaux. De m�me, les frais du premier virement � l'�tranger sont offerts pour tous les nouveaux clients de MONI.

Mais au-del� de ces offres ponctuelles, il est possible d'envoyer de l'argent en dehors de la zone SEPA sans vous ruiner en frais bancaires. La meilleure option reste de passer par d'autres acteurs que votre banque, dont les frais sont souvent tr�s �lev�s.

De plus en plus de fintechs cherchent � trouver leur place aux c�t�s des banques et des poids-lourds du secteur, comme l'am�ricain Western Union. Les services de transfert d'argent en ligne d�tenaient ainsi pr�s de 60% de parts de march� en France, selon une �tude (2) de l'UFC-Que Choisir en date de 2019.

L'arriv�e de ces nouveaux entrants et les progr�s de la technologie tirent le prix des virements internationaux vers le bas. Et il devient d�sormais possible d'envoyer de l'argent � moindres frais dans le monde entier.

Toutefois, l� encore, on observe de fortes disparit�s sur les frais d'un virement � l'international. Sans compter que les frais et les �carts de prix qui en r�sultent peuvent varier d'un pays � l'autre.

Voici par exemple un tableau comparatif pour un virement de 345�euros de la France vers le Maroc, effectu� depuis internet (3)�:

Et voici le m�me tableau pour un virement de 345�euros de la France vers la Chine (4)�:

C'est justement pour �viter de tels �carts de tarifs qu'il est important de comparer les frais avant d'initier un virement international.

(1) Remittances, investments and the Sustainable Development Goals

(2) Etude UFC-Que Choisir TRANSFERTS D'ARGENT INTERNATIONAUX�: Une zone de non-droit aux tarifs d'une ��chert� immorale��

(3) Source�: donn�es collect�es par la Banque mondiale entre le 29 mai et le 14 juin 2022.

(4) Source�: donn�es collect�es par la Banque mondiale entre le 25 mai et 9 juin 2022.

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